Науковий вісник Мукачівського державного університету. Серія «Економіка»

Том 12, № 4, 2025 15.12.2025 open access Open access

Поведінкові чинники сприйняття страхування в умовах воєнної невизначеності: дані з України

Марина Дем’янчук, Євгенія Валікова

DOI https://doi.org/10.52566/msu-econ4.2025.58 Сторінки 58 –72 Переглядів 514 Переглядів

Анотація

В умовах повномасштабної війни в Україні страхування відіграє вирішальну роль у забезпеченні фінансової безпеки та економічної стійкості. Однак поведінка споживачів в умовах крайньої невизначеності, зокрема довіра, сприйняття ризику та інформаційна обізнаність, залишається недостатньо дослідженою. Метою дослідження було визначення чинників, які формують ставлення фізичних та юридичних осіб, а також аналіз того, як інформаційна обізнаність сприяє довірі та впливає на сприйняття ефективності та доступності ринку в умовах війни. Емпіричне дослідження базувалося на кількісному онлайн-опитуванні, проведеному в травні-червні 2025 року (N = 118). Дані оброблялися за допомогою описової статистики, аналізу надійності, факторного аналізу з Varimax-обертанням, рангової кореляції Спірмена, непараметричних тестів значущості та множинного регресійного моделювання. Для фізичних осіб було виділено два компоненти, що пояснюють 55,4 % дисперсії, а для юридичних – три компоненти, що пояснюють 79,9 %. Вони відображали подібні виміри: довіру та значущість страхування, ефективність і доступність ринку, а також інформаційну обізнаність. Ставлення фізичних осіб варіювалося залежно від віку, освіти, місця проживання та зайнятості: молодші та економічно активні респонденти демонстрували нижчий рівень довіри та сприйманої доступності, тоді як інформаційна обізнаність підвищувала впевненість і оцінку ефективності ринку. Серед юридичних осіб вища освіта корелювала з більш критичною оцінкою ефективності ринку, тоді як малі підприємства повідомляли про обмежений доступ до інформації. У обох групах інформаційна обізнаність послідовно формувала позитивне ставлення, тоді як низький дохід, обмежена довіра та дефіцит інформації стримували участь. Результати підкреслюють необхідність заходів щодо зміцнення довіри, прозорості та фінансової включеності на українському страховому ринку 

Ключові слова

поведінка споживачів; кількісне опитування; факторний аналіз; регресійний аналіз; страховий траст під час війни

Використані джерела

  1. Akerlof, G.A. (1970). The market for “lemons”: Quality uncertainty and the market mechanism. Quarterly Journal of Economics, 84(3), 488-500. doi: 10.2307/1879431.
  2. Babbie, E. (2021). The practice of social research (15th ed.). Boston: Cengage Learning.
  3. Baranov, A., & Baranova, O. (2022). Features of the state regulation of the insurance market of Ukraine in the conditions of martial law. Finance of Ukraine, 7/2022, 95-114. doi: 10.33763/finukr2022.07.095.
  4. Becker, S., Bryman, A., & Ferguson, H. (2012). Understanding research for social policy and social work (2nd ed.). Bristol: Policy Press.
  5. Berggren, N., & Bjørnskov, C. (2023). Does globalization suppress social trust? Journal of Economic Behavior & Organization, 214, 443-458. doi: 10.1016/j.jebo.2023.08.018.
  6. Botzen, W.J.W., & van den Bergh, J.C.J.M. (2009). Bounded rationality, climate risks and insurance: Is there a market for natural disasters? Land Economics, 85(2), 265-278. doi: 10.3368/le.85.2.265.
  7. Brovko, S. (2024). Insurance under the conditions of martial state: Challenges and prospects. Economy and Society, 67. doi: 10.32782/2524-0072/2024-67-24.
  8. Chen, G., Yao, Y., Zhang, Y., & Zhao, F. (2024). The impact of risk perception and institutional trust on COVID-19 vaccine hesitancy in China. Human Vaccines & Immunotherapeutics, 20(1), article number 2301793. doi: 10.1080/21645515.2024.2301793.
  9. Coleman, J.S. (1992). The problematics of social theory. Theory and Society, 21(2), 263-283. doi: 10.1007/BF00997791.
  10. Cronbach, L.J. (1951). Coefficient alpha and the internal structure of tests. Psychometrika, 16(3), 297-334. doi: 10.1007/BF02310555.
  11. Dobryk, L., Abramov, M., & Riabinin, I. (2023). The impact of war on the insurance market of Ukraine: Analysis of obstacles and restructuring of the financial landscape. Review of Transport Economics and Management, 10(26), 218-229. doi: 10.15802/rtem2023/292851.
  12. Gangil, R., & Vishnoi, S. (2020). Customer perception towards general insurance: A factor analysis approach. Journal of Management Research and Analysis, 7(1), 15-20. doi: 10.18231/j.jmra.2020.005.
  13. George, D., & Mallery, P. (2019). IBM SPSS statistics 26 step by step (16th ed.). New York: Routledge. doi: 10.4324/9780429056765.
  14. Goold, S.D., Fessler, D., & Moyer, C.A. (2006). A measure of trust in insurers. Health Services Research, 41(1), 58-78. doi: 10.1111/j.1475-6773.2005.00456.x.
  15. He, Q., Faure, M., & Liu, C. (2023). The possibilities and limits of insurance as governance in insuring pandemics. Geneva Papers on Risk and Insurance – Issues and Practice, 48, 641-668. doi: 10.1057/s41288-023-00291-z.
  16. Hinton, P.R., McMurray, I., & Brownlow, C. (2014). SPSS Explained (2nd ed.). London: Routledge. doi: 10.4324/9781315797298.
  17. IBM. (n.d.). IBM SPSS software. Retrieved from https://www.ibm.com.
  18. IMF. (2023). Safeguarding financial stability amid high inflation and geopolitical risks. In Global Financial Stability Report. Washington, DC: International Monetary Fund.
  19. IMF. (2025). Shifting ground beneath the calm. In Global Financial Stability Report.  Washington: International Monetary Fund.
  20. Insurance Europe. (2024). Annual report 2023-2024: Ukraine. Retrieved from https://www.insuranceeurope.eu.
  21. Kahneman, D., & Tversky, A. (2000). Prospect theory: An analysis of decision under risk. In Choices, values, and frames (pp. 17-43). Cambridge: Cambridge University Press. doi: 10.1017/CBO9780511803475.003.
  22. Kiwanuka, A., & Sibindi, A.B. (2022). Perceived trust: Do all of its dimensions matter for insurance inclusion? Insurance Markets and Companies, 13(1), 102-114. doi: 10.21511/ins.13(1).2022.09.
  23. Kiwanuka, A., & Sibindi, A.B. (2023). Insurance inclusion in Uganda: Impact of perceived value, insurance literacy and perceived trust. Journal of Risk and Financial Management, 16(2), article number 81. doi: 10.3390/jrfm16020081.
  24. Kolinets, L., Panukhnyk, O., Krupka, A., Zarichna, N., Lavrov, R., & Khroponiuk, D. (2023). Financial and institutional aspects of insurance market development under conditions of pandemic 2020-2021 and war 2022-2023: Case of Ukrainian insurance companies. Financial and Credit Activity: Problems of Theory and Practice, 5(52), 97-110. doi: 10.55643/fcaptp.5.52.2023.4158.
  25. Koo, M., & Yang, S.-W. (2025). Likert-Type Scale. Encyclopedia, 5(1), 18. doi: 10.3390/encyclopedia5010018.
  26. Kunreuther, H.C., & Pauly, M.V. (2018). Behavioral economics and insurance: Principles and solutions. In Research handbook on the economics of insurance law (pp. 15-35). Cheltenham: Edward Elgar Publishing. doi: 10.4337/9781782547143.00007.
  27. Lawaju, P., Awale, P., Basyal, D.K., Thakur, A., Bhandari, A., & Paudel, U.R. (2023). Investigating policyholders’ perception towards insurance: Evidence from structural equation modeling. Nepalese Journal of Insurance and Social Security, 6(1), 71-81. doi: 10.58665/njiss.39.
  28. Maddux, J.E., & Rogers, R.W. (1983). Protection motivation and self-efficacy: A revised theory of fear appeals and attitude change. Journal of Experimental Social Psychology, 19(5), 469-479. doi: 10.1016/0022-1031(83)90023-9.
  29. Marshuk, L., & Poplavska, E. (2022). Challenges of the insurance market in Ukraine. Modern Engineering and Innovative Technologies, 2, 26-29. doi: 10.30890/2567-5273.2022-21-02-008.
  30. Martseniuk, O., & Ruda, O. (2024). The activities of insurance companies under martial law and their role in the post-war recovery of Ukraine. Economy, Finances, Management: Topical Issues of Science and Practice, 1(67), 7-23. doi: 10.37128/2411-4413-2024-1-1.
  31. North, D.C. (1990). Institutions, institutional change and economic performance. Cambridge: Cambridge University Press. doi: 10.1017/CBO9780511808678.
  32. OECD. (2022). Impact of the Russian invasion of Ukraine on insurance markets. OECD Business and Finance Policy Papers, article number 12. doi: 10.1787/731d1305-en.
  33. Outreville, J.F. (2016). Risk aversion, risk behavior, and demand for insurance: A survey. Journal of Insurance Issues, 37(2), 158-186.
  34. Ozili, P.K. (2023). The acceptable R-square in empirical modelling for social science research. In Social research methodology and publishing results: A guide to non-native English speakers (pp. 134-143). Hershey: IGI Global Scientific Publishing. doi: 10.4018/978-1-6684-6859-3.ch009.
  35. Plastun, A., Laichuk, S., Rudenko, L., Guzenko, T., & Mashyna, Y. (2023). Assessing the impact of the russian invasion on the competitiveness in the Ukrainian insurance market. Insurance Markets and Companies, 14(1), 72-84. doi: 10.21511/ins.14(1).2023.07.
  36. Podsakoff, P.M., MacKenzie, S.B., Lee, J.-Y., & Podsakoff, N.P. (2003). Common method biases in behavioural research: A critical review of the literature and recommended remedies. Journal of Applied Psychology, 88(5), 879-903. doi: 10.1037/0021-9010.88.5.879.
  37. Rogers, R.W. (1975). A protection motivation theory of fear appeals and attitude change. The Journal of Psychology, 91(1), 93-114. doi: 10.1080/00223980.1975.9915803.
  38. Schanz, K.-U., Braun, A., Eling, M., Jaenicke, C., Jovanović, A., Schernberg, H., & Treccani, P. (2023). The value of insurance in a changing risk landscape. In The Geneva Association Research Reports. Zurich: The Geneva Association.
  39. Simon, H.A. (1955). A behavioural model of rational choice. Quarterly Journal of Economics, 69(1), 99-118. doi: 10.2307/1884852.
  40. Slovic, P. (2020). Risk perception and risk analysis in a hyperpartisan and virtuously violent world. Risk Analysis, 40, 2231-2239. doi: 10.1111/risa.13606.
  41. Stetsenko, І. (2024). Current trends of military risks insurance in Ukraine. Economics and Management, 2, 114-121. doi: 10.36919/2312-7872.2.2024.114.
  42. Stiglitz, J.E., & Weiss, A. (1981). Credit rationing in markets with imperfect information. American Economic Review, 71(3), 393-410.
  43. Tavakol, M., & Dennick, R. (2011). Making sense of Cronbach’s alpha. International Journal of Medical Education, 2, 53-55. doi: 10.5116/ijme.4dfb.8dfd.
  44. Thaler, R.H. (2016). Misbehaving: The making of behavioral economics. New York: W.W. Norton & Company.
  45. Tkachuk, L., & Kraus, O. (2024). Impact of a full-scale invasion on the insurance market in Ukraine. Innovation and Sustainability, 3, 34-45. doi: 10.31649/ins.2024.3.34.44.
  46. Užík, J., Yeremenko, O., Sidelnyk, N., Koriahina, T., & Mormul, M. (2023). Time gap of the impact of risk insurance, life insurance and reinsurance on social progress: The case of Ukraine. Insurance Markets and Companies, 14(1), 153-168. doi: 10.21511/ins.14(1).2023.13.
  47. Valinkevych, N., Polchanov, A., & Kovalenko, Y. (2020). A strategy of insurance market development in conditions of latent military conflict in Ukraine. Economic Annals-XXI, 182(3-4), 15-24. doi: 10.21003/EA.V182-02.
  48. Wang, Z., Liu, S., Wei, Y., & Wang, S. (2023). Estimating the impact of the outbreak of wars on financial assets: Evidence from Russia-Ukraine conflict. Heliyon, 9(11), article number e21380. doi: 10.1016/j.heliyon.2023.e21380.
  49. Yastreb, D. (2024). A frontline perspective: The impact of war on Ukraine’s insurance market. Retrieved from https://www.insuranceerm.com.

ЦИТУВАТИ

Demianchuk, M., & Valikova, Ye. (2025). Behavioural drivers of insurance perception under wartime uncertainty: Evidence from Ukraine. Scientific Bulletin of Mukachevo State University. Series “Economics”, 12(4), 58-72. https://doi.org/10.52566/msu-econ4.2025.58